Siniestralidad: qué es y cómo calcularla en tu correduría
Qué es la siniestralidad, cómo se calcula el índice con un ejemplo real y cómo controlarla en la cartera de tu correduría antes de cada renovación.
La carta de renovación llega en noviembre: la compañía sube la prima de la flota de tu mejor cliente por siniestralidad, y tú te enteras el mismo día que él.
La siniestralidad mide los siniestros de una póliza o cartera frente a lo que se cobra en primas. En una correduría es el dato que más pesa en cada renovación.
Lo más importante sobre la siniestralidad
Índice de siniestralidad = coste de siniestros / primas × 100.
Incluye los siniestros abiertos con su reserva.
Mírala por póliza y por ramo, además del total.
Revisa cada póliza 90 días antes del vencimiento.
¿Qué es la siniestralidad en seguros?
Son los siniestros de una póliza o grupo de pólizas en un periodo, normalmente un año. Se habla de frecuencia (cuántos), de coste (cuánto se ha pagado) y de índice (qué parte de las primas se llevan). Cuando una compañía dice que un cliente tiene alta siniestralidad, casi siempre habla del índice.
¿Cómo se calcula la siniestralidad de una póliza?
Índice de siniestralidad (%) = coste de siniestros / primas × 100
Una pyme con multirriesgo y cinco furgonetas paga 12.000 € al año. La compañía ha pagado 7.800 € y tiene 2.400 € reservados para un siniestro abierto: (7.800 + 2.400) / 12.000 × 100 = 85 %. Sin la reserva saldría un 65 %, y esos 20 puntos son los que la compañía tendrá delante al renovar.
Calcula también la frecuencia. Cuatro partes de 500 € cuestan lo mismo que uno de 2.000 €, pero no se negocian igual: muchos partes pequeños apuntan a un problema de uso que se repetirá, mientras que un siniestro grande y aislado se defiende con la documentación en la mano.
¿Qué índice se considera alto?
No hay una cifra única. Lo que no se va en siniestros tiene que cubrir los gastos de la aseguradora, incluida tu comisión: el informe El mercado español de seguros en 2024 de MAPFRE Economics descompone el ratio combinado No Vida en siniestralidad, gastos administrativos y gastos de adquisición. Pregunta a tu ejecutivo de cuentas en cada aseguradora a partir de qué índice revisa una póliza y anótalo por ramo.
Historial y certificado de siniestralidad
En autos, el historial viaja con el cliente. El fichero SINCO, de TIREA, reúne los siniestros con culpa de los últimos cinco años, según MAPFRE. Si un cliente viene de otra compañía, pide el certificado de siniestralidad antes de cotizar para que el precio no cambie al emitir.
Cómo controlar la siniestralidad de tu cartera
Saca las pólizas que vencen en 90 días con primas y siniestros del último año, ordenadas por índice.
En las que superan el umbral de la compañía, mira qué siniestros explican la cifra y cuáles siguen abiertos.
Llama al cliente antes que la carta. Si hay frecuencia, propón una franquicia o ajustar coberturas.
Si la compañía no se mueve, cotiza en otras con el certificado preparado.
Lo difícil es reunir los datos: las primas están en el ERP y la conversación con el cliente, en el WhatsApp de cada mediador. Con la integración con tu ERP y el historial completo de cada cliente en un solo sitio, la revisión no depende de la memoria de nadie. Los informes de actividad te enseñan qué clientes llevan días sin respuesta antes de renovar. Un cliente que descubre la subida por la carta es una caída de cartera evitable.
Llega a la renovación con los números delante
Elige la póliza que más te preocupa de las que vencen este trimestre y haz el cálculo con sus reservas. Si quieres ver a ese cliente con primas, partes, correos y mensajes en una sola pantalla, solicita una demo de ZOA con tu caso real.
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